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理财:稳稳的小赚,才是今年最幸福的事

钱哥投资笔记 2020-09-14 17:29:27 收藏文章 无标签 25 0

发现不少人,

牛市里止不住地天天翻手机看行情,

恨不得一下秒就涨停,精神一直绷着。

上车的担心错过其他牛股,

没上车的又害怕被落下,

看到其他人赚的多,就心里犯嘀咕,

要不要鸟枪换炮,加仓赌一波。

明明在牛市赚了钱,反而比熊市亏钱更焦虑,

反观现在市场回撤震荡,大家都赔光消停了,心里又舒坦了。

要明白,在衣食无忧的前提下,

保护好自己的现金流,才更容易端得住。

能在熊市里撑下去的才是真大神,大浪淘金,金砖摆在沙滩上那种。

真正的投资者,其实都是在囤资产,

指望的是在未来某个时刻的变现,改变现有的生活质量。

01

经济尚未复苏,妖魔鬼怪盛行,

选到一个好资产是真难,

折腾来折腾去,发现赚回来的钱也并不多。

纵观市场,真正能保本的产品一共就三种:

银行存款(50万以内的);

国债;

不含非保障利益的储蓄保险;

普通的银行存款收益一般,

收益高的又是大额存单或者私银客户,不具代表性。

国债和保险,我很少提到,

存在感低,但绝对不代表不重要。

前段时间我写过年金险,现在增额终身寿险更优。

国债在90年代是国民理财王者,现在依旧很重要。

钱哥在大方向上给大家一个建议:

短期目标,

3年或5年的国债非常合适,优先考虑储蓄国债

长期目标,

10年及以上的期限,增额终身寿更合适。

02

国债和增额寿,可以近似认为是“无风险资产”

储蓄国债在银行就能买到,5年期的年化收益在4%左右,

但更长期的国债一般不能在发行时买到,

如果想持有,要去二级市场上购买,承受波动。

所以,应对长期、保本的需求,增额终身寿就非常合适:

(1)真正的刚性兑付

自2018年《资产管理新规》出台后,

信托、资管、银行理财已经打破刚性兑付,

承诺不得保本收益,盈亏自负,风险自担。

增额终身寿但作为保险产品,

受《保险法》和监管部门保护,

所有内容都明明白白写进合同里,

不论是产品本身还是保险行业的制度优越性,都绝对安全。

(2)复利,稳定增值

增额寿跟传统的终身寿一样,

以身故、全残为给付条件,然后赔付一笔钱。

但不同的是,

保额会随着时间不断复利升值,越滚越多。

目前市场上比较优秀的增额寿,预定利率是3.5%,

如果1年3.5%觉得低,那么10年呢?30年呢?50年呢?

(3)灵活支取

增额寿的保额增长,

是由现金价值累积作为后期保证。

什么时候要用钱,可通过“减保”随时灵活支取,还没有手续费,

剩下的部分继续以3.5%的速度累积生息。

(4)继承优势

通过指定受益人把钱传给我们想给的人,

避开遗嘱继承、法定继承等麻烦和法律纠纷。

此外,还通过调整投被保人关系,实现资产隔离。

03

我以目前市面上测算最佳的 信泰如意尊为例:

PS:30岁,每年缴费10万,交10年,总计100万

身故保障金我就不解释了,

第一年交了10万保费,

身故保障金就已经是16万。

我们主要看现金价值,

缴费的第八年,现金价值超过了所交保费(88万7864>80万)

交完保费是第十年,现金价值此时为120万949元,

也就是说此时选择退保也是稳赚20万。

没有意外情况,没有谁会在这时候退保的。

如果活到80岁,现金价值和身故保障金,都是474万9566元。

作为底层资产的保险,这辈子翻了5倍也是足够了

当然获得越久收益越高,90岁可以飙到669万7658元。

作为保单的持有者,

还可以随时通过减保领取的操作来满足自己的资金需求,

比如当做孩子婚嫁金、教育金、创业金、自己养老等等。

这个操作也可以理解为部分退保,

这样做,可以缓解阶段性的资金压力,

虽然会减少账户内的现金价值,

但剩余部分会继续按照3.5%的复利累计生息。

整体而言,

增额终身寿不仅灵活,还能锁定收益。

相当于一个能够帮我们解决“生老病死传”等一揽子人生难题的“武器”。

这两年投资理财市场火热,各类资产应有尽有,乱花渐欲迷人眼。

当潮水褪去时,我们开始惊慌于资产的不安全。

再看到“保本”,会有一种蓦然回首的惊喜。

值得大家拥有!


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